Um dos sonhos dos brasileiros é sair do aluguel, comprar a casa própria. A aquisição de um imóvel demanda um valor significativo e um planejamento financeiro adequado. Em grande parte das transações imobiliárias o brasileiro precisa recorrer ao financiamento para ter o imóvel próprio. Entre os meses de abril de 2021 e o mesmo mês de 2022 foram financiados 829,14 mil imóveis.
No Brasil temos dois sistemas de financiamento para imóveis. O Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). Ambos servem tanto para comprar, reformar e construir imóveis. A diferença principal entre esses dois modelos de financiamento é que um é regulado pelo poder público e o outro não. Conheça um pouco mais de cada um deles.
O Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH é o modelo mais utilizado no Brasil e foi criado em 1964 pelo Governo Federal no intuito de reduzir o déficit habitacional do país. Por ser um programa do governo brasileiro ele possui regras e condições estabelecidas pelo poder público. O teto máximo é de R$ 1,5 milhão e o financiamento tem o limite de 80% do valor do imóvel.
A principal intermediária é a Caixa Econômica Federal e suas duas principais fontes de recursos são o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e a caderneta de poupança. Os juros baixos, ideais nesse sistema, justificam-se pelo objetivo do programa em beneficiar brasileiros de baixa renda. O programa Minha Casa Verde e Amarela (inicialmente chamado de Minha Casa Minha Vida) também faz parte dessa modalidade.
Condições do imóvel para aprovação de financiamento
O imóvel precisa estar situado em área urbana, no mesmo município no qual o comprador seja residente por pelo menos um ano e seja adquirido com propósito de uso residencial. Não pode ter sido negociado utilizando o FGTS nos três últimos anos (seja para compra ou construção) e estar devidamente registrado no Cartório de Registro de Imóveis.
A contratação de alguns seguros é obrigatória
Entre os seguros que são exigidos pelo SFH como um dos requisitos para a aprovação do financiamento estão:
Seguro por Morte e Invalidez (MIP): garante a dívida liquidada no caso de falecimento do comprador.
Seguro Contra Danos Físicos do Imóvel (DFI): garante a indenização em danos como incêndio, desmoronamento e alagamento nos imóveis.
é calculado a partir do valor do imóvel e garante a indenização caso o imóvel sofra danos como alagamento, incêndio e desmoronamento. Para ter acesso ao crédito, o comprador deve ser capaz de pagar as mensalidades estipuladas, que podem ser divididas em até 30 anos.
Outros dois aspectos importantes nessa modalidade são a análise relativa a fonte de renda para estabelecer o limite do valor da prestação e os juros, que não podem ser superiores a 12% ao ano.
Etapas da contratação do SFH
Os interessados em um financiamento do SFH passarão por quatro etapas até o inicio do pagamento das prestações:
A simulação do financiamento
Avaliação e aprovação do cadastro de crédito
Análise de engenharia para avaliar o valor do imóvel
Entrega de documentos e assinatura do contrato
Análise de crédito
Antes de solicitar o crédito para realizar o sonho da casa própria, verifique se você se encaixa nas principais exigências: ser brasileiro, naturalizado ou ter visto permanente para estar no país, ter mais de 18 anos (ou ser emancipado após os 16), ter renda suficiente para pagar a prestação mensal e não possuir restrições em cadastros como Serasa, SPC, BACEN e Receita Federal.
Quer usar o FGTS no seu financiamento pelo SFH? Conheça as condições.
Para utilizar o saldo do seu FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) é necessário ter ao menos três anos de contribuição no regime, não ter imóveis concluídos ou em construção financiados ou quitados (em qualquer outro local do país).
O Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
Esse modelo é regulamentado pela lei brasileira, mas tem regras mais flexíveis, permitindo a livre negociação entre as instituições financeiras e os clientes. Outra vantagem é a possibilidade da aquisição de qualquer tipo de imóvel, seja para moradia, uso comercial e/ou locação. Não há teto máximo para os valores de aquisição de imóveis, podendo, por exemplo, financiar 100% de imóveis com valores maiores de R$ 1,5 milhão. A análise de crédito, as regras de composição de renda, prazo e juros são negociadas livremente entre cliente e bancos. Nesse sistema não é possível utilizar no financiamento o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
Pronto para o passo seguinte? Procure seu imóvel e concretize seu sonho!